„U ono vrijeme reče Isus: ‘Tko želi graditi kulu, neće li prije sjesti i izračunati troškove, da vidi ima li čime dovršiti?’“ (Lk 14,28-33). Ovaj biblijski stih naglašava važnost planiranja i predviđanja budućih potreba prije donošenja financijskih odluka. Danas, dok promatramo ekonomske turbulencije izazvane pandemijom, potresima, ratom i inflacijom, mnogi od nas postavljaju pitanja o svojim financijskim odlukama. To je trenutak kada je svaka informacija o upravljanju osobnim financijama dragocjena jer su mnoge obitelji osjetile negativni utjecaj vanjskih čimbenika na vlastitu egzistenciju.
Analiza vlastitog upravljanja novcem
U takvim trenutcima potrebno je napraviti analizu:
1. Koliko dobro upravljamo svojim novcem?
2. Jesmo li ikada ozbiljno razmotrili osnove upravljanja osobnim financijama?
3. Kako raspolažemo svojim sredstvima, koristimo li ih mudro i usmjeravamo li ih prema pravim ciljevima?
Financijski plan – kako ga kreirati?
Kreirati financijski plan može biti prvi korak prema stabilnosti. Benjamin Franklin je rekao: „Ne planirati znači planirati gubitak.“ Financijsko planiranje nije samo vezano uz štednju, već je to proces koji nam pomaže postaviti ciljeve i strategije za postizanje osobnog ekonomskog zadovoljstva. U procesu financijskog planiranja važno je imati jasne, mjerljive, ostvarive, realistične i vremenski ograničene ciljeve princip poznat kao S.M.A.R.T. ciljevi. Ova metoda omogućava nam da jasno definiramo svoje ambicije i poduzmemo konkretne korake kako bismo ih ostvarili.
Procjena vlastitih troškova
Kako bismo efikasno upravljali svojim financijama, prvo moramo razumjeti svoje potrebe i želje. Ako se osjećate nesigurno prilikom procjene vaših troškova, proračun 50/20/30 može biti rješenje. Ovaj model, populariziran od strane Elizabeth Warren, američke političarke i pravne stručnjakinje, pruža strukturu koja je lako razumljiva i primjenjiva:
● 50% za osnovne potrebe (npr. stanovanje, hrana) – preporučuje se da 50% mjesečnih prihoda ide na osnovne životne troškove poput stanovanja, hrane, režija i prijevoza.
● 20% za štednju i dugove – ova kategorija namijenjena je štednji, otplati dugova ili investicijama. Warren je naglasila važnost štednje kao ključnog aspekta financijske stabilnosti.
● 30% za želje i potrošnju – zadnjih 30% prihoda preporučuje se koristiti za diskrecijske troškove ili “želje”, poput putovanja, zabave ili drugih luksuza.
Fokus na prioritetima – ovaj model potiče pojedince da prvo pokriju svoje osnovne potrebe, zatim štede za budućnost, a tek onda troše na želje. To pomaže u postavljanju prioriteta i osigurava da se najvažniji financijski ciljevi prvo zadovolje.
Osvještavanje potrošnje – struktura 50/20/30 pomaže pojedincima da postanu svjesni svoje potrošnje i da bolje razumiju gdje njihovi novčani resursi odlaze.
Osnovne vrste štednje i ulaganja
Štednja je ključna komponenta financijske stabilnosti. Kao što se prepoznaje važnost zdrave prehrane za fizičko zdravlje, tako je i štednja ključna za financijsko zdravlje. Preporučuje se izdvajanje 10% svog neto dohotka za štednju, što može izgledati kao veliki iznos, ali dugoročno može donijeti značajne rezultate. Automatizacija štednje je još jedan koristan alat. Trajni nalog u banci može automatski prebacivati određeni iznos na štednju, čime se eliminira potreba za svakodnevnim praćenjem i odlučivanjem.
U Hrvatskoj, kao i u većini drugih zemalja, postoji niz različitih vrsta štednje i ulaganja koje banke nude svojim klijentima. Evo nekoliko osnovnih vrsta štednje i ulaganja u bankama u Hrvatskoj, uz kratko objašnjenje:
Oročena štednja – ovo je najčešći oblik štednje. Klijent odabire razdoblje (npr. u mjesecima ili godinama) tijekom kojeg ne može podizati novac s računa bez gubitka kamata.
Mješoviti fondovi – banke nude razne investicijske fondove koji kombiniraju dionice, obveznice i druge financijske instrumente. Ovi fondovi pružaju priliku za veće prinose, ali s većim rizikom u usporedbi s tradicionalnom štednjom.
Dionice i dionički fondovi – ovo je najrizičniji, ali i potencijalno najprofitabilniji oblik ulaganja. Kupnjom dionica pojedinačnih tvrtki ili investiranjem u dioničke fondove, investitori se nadaju većim prinosima kroz kapitalne dobitke i dividende.
Obveznice i državne blagajne – investiranje u državne obveznice ili blagajne može biti stabilniji oblik ulaganja, s nižim rizikom u usporedbi s dionicama ili fondovima. Ovi instrumenti često nude fiksne stope prinosa.
Životna osiguranja – životna osiguranja nude kombinaciju osiguranja rizika i štednje. Osim što pružaju financijsku zaštitu u slučaju smrti osiguranika, mnogi planovi životnog osiguranja nude i mogućnost štednje ili investiranja s ciljem pružanja dodatne financijske sigurnosti ili ostvarivanja kapitala nakon određenog vremena. Ovisno o vrsti i uvjetima police, životna osiguranja mogu pružiti stabilnost i zaštitu obitelji, ali također i priliku za investiranje s potencijalom za rast.
Kriptovalute – u posljednjih nekoliko godina, kriptovalute su postale sve popularnije kao oblik investiranja. U Hrvatskoj, kao i u mnogim drugim zemljama, ljudi sve više razmatraju ulaganje u kriptovalute poput Bitcoina, Ethereuma i drugih. Kriptovalute nude potpuno drugačiji profil rizika i prilika u usporedbi s tradicionalnim financijskim instrumentima. Iako kriptovalute mogu pružiti visoke prinose, važno je napomenuti da su vrlo volatilne, što znači da su podložne brzim i značajnim promjenama te nose značajne rizike. Stoga je ulaganje u kriptovalute preporučljivo samo za one koji su dobro upoznati s tržištem i spremni prihvatiti potencijalne gubitke.
Što je važno za štednju i upravljanje novcem?
Kao i kod svih oblika štednje i ulaganja, važno je pažljivo razmotriti svoje financijske ciljeve, toleranciju na rizik i savjetovati se s financijskim stručnjakom prije donošenja odluka o investiranju u životna osiguranja ili kriptovalute. Važno je napomenuti da svaka vrsta štednje i ulaganja ima svoje prednosti, rizike i prilagođava se različitim financijskim ciljevima i profilima rizika pojedinog investitora.
Jedan od ključnih aspekata u biblijskom pristupu upravljanju novcem, imovinom i životom općenito je strpljenje. Biblija često ističe važnost strpljenja kao vrline koja pomaže vjernicima da se nose s izazovima, iskušenjima i životnim nedaćama. Strpljenje je temeljna vrlina koja pomaže pojedincima da donose mudre odluke, suočavaju se s izazovima i rastu u svojoj vjeri. U kontekstu upravljanja novcem i imovinom, strpljenje može biti ključno za dugoročni uspjeh i financijsku stabilnost.
Maja Ivančić – Žena vrsna
Foto: Christian Dubovan – Unsplash
